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Resolução CMN 3.517/2007 · Decreto 6.306/2007 (Decreto 12.499/2025) · Tabela Price

Financiamento de veículo

Parcela Price, IOF embutido e CET pelo método da Res. CMN 3.517/2007. Compare propostas pelo número que vale.

CET anual (Custo Efetivo Total)
27,70%
Parcela R$ 1.530,07 · contratual 25,19% a.a. · spread +2,50% pp
CET vs taxa contratual
Taxa contratual
25,19%
1,89% ao mês
CET (Res. 3.517/2007)
27,70%
2,06% ao mês
Composição do contrato
Valor financiado
R$ 48.000,00
IOF embutido· Decreto 12.499/2025
R$ 1.619,04
Tarifa de cadastro
R$ 0,00
Parcela base (Price)
R$ 1.530,07
Parcela TOTAL × 48
R$ 1.530,07
Total pago no contrato
R$ 73.443,23
Total de juros· Price
R$ 25.443,23
CET anual 27,70%

Sua taxa contratual é 25,19%/ano, mas o CET (com IOF, tarifa e seguro) chega a 27,70%. Diferença de 2,50% pp anuais — esse é o custo "escondido" do contrato.

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CDC R$ 60.000,00 · CET 27,70%

VeículoR$ 60.000,00
EntradaR$ 12.000,00
Prazo48 meses
Taxa1,89% a.m.
ParcelaR$ 1.530,07
Total pagoR$ 73.443,23
CET 27,70%/ano
https://simuladoresbr.com.br/financiamento-veiculo

Por que comparar CDC pelo CET

A taxa nominal de juros do contrato esconde os outros custos: IOF (Decreto 12.499/2025), tarifa de cadastro, seguro prestamista. O CET (Custo Efetivo Total — Resolução CMN 3.517/2007) consolida tudo numa única taxa percentual ao ano, calculada como a TIR que iguala o líquido recebido ao fluxo de parcelas. É o número EXIGIDO em qualquer proposta — peça por escrito.

Em CDC de veículo, a diferença entre taxa contratual e CET costuma ser de 3 a 8 pontos percentuais ao ano. Boa parte vem do IOF (3,373% sobre o financiado em prazos ≥ 12m) e do seguro prestamista quando contratado.

O tamanho da entrada é a alavanca mais poderosa: cada real de entrada economiza juros e IOF na proporção do CET — algo entre 25% e 35% ao ano. Não há investimento líquido que pague isso. Se você tem o dinheiro guardado em poupança ou CDI 100%, dar entrada é matematicamente vantajoso.

Compare 3 propostas (banco onde recebe salário, banco digital, concessionária) pelo CET, nunca pela taxa nominal ou pela parcela. Use também a Calculadora de CET de crédito pessoal para benchmark de outras modalidades.

Perguntas frequentes

O que é o CET no financiamento de veículo?

Custo Efetivo Total — a TIR (taxa interna de retorno) que iguala o que você efetivamente recebe (líquido após IOF e tarifas) ao fluxo de parcelas que paga (incluindo seguros). É o número EXIGIDO por lei (Resolução CMN 3.517/2007) para comparar propostas. Sempre maior que a taxa contratual de juros.

Quanto é o IOF em financiamento de veículo?

Decreto 6.306/2007 (com redação do Decreto 12.499/2025): adicional fixo de 0,38% + alíquota diária de 0,0082%, limitada a 365 dias. Em prazos ≥ 12 meses o IOF total fica em 3,373% sobre o valor financiado — fica TUDO embutido no contrato.

Vale a pena dar mais entrada?

Sim, quase sempre. Cada R$ 1.000 a mais de entrada economiza juros, IOF E reduz a parcela. O retorno marginal de cada real de entrada equivale ao CET do contrato — normalmente 25–35% ao ano. Difícil bater isso em qualquer investimento líquido.

Tabela Price ou SAC para veículo?

Quase 100% dos CDC de veículo no Brasil usam Price (parcelas iguais). SAC é raro nesse segmento — bancos preferem Price porque a parcela inicial é menor e atrai o consumidor. Esta calculadora usa Price.

Posso negociar a taxa do CDC?

Sim. A taxa varia por banco, perfil de crédito, relacionamento e canal (concessionária x banco direto). Concessionária costuma trabalhar com taxa pior + comissão escondida. Pegue 3 propostas (banco onde recebe salário, banco digital, concessionária) e compare pelo CET — não pela taxa nominal.

Seguro prestamista é obrigatório?

Não. É opcional (resolução CMN proíbe venda casada). Quita o saldo se você morrer/invalidez. Custa em torno de R$ 20–60/mês e ENTRA no CET — pode subir o custo efetivo em 1–3 pp ao ano. Avalie se faz sentido pro seu caso.

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