O que e CET
O Custo Efetivo Total foi instituido pela Resolucao CMN 3.517/2007 e e divulgado de forma obrigatoria nas operacoes de credito a pessoa fisica e microempresas. Ele expressa, em taxa anual unica, todos os encargos da operacao: juros remuneratorios, IOF, tarifas, seguros vinculados e outras despesas. O objetivo do regulador foi acabar com a comparacao por taxa de juros isolada, que escondia o custo real do credito.
Modalidades 2026
As modalidades cobertas nesta calculadora sao cheque especial, cartao de credito rotativo, consignado INSS, consignado servidor publico, consignado CLT privado, antecipacao de saque-aniversario do FGTS e home equity com garantia de imovel. As taxas medias de mercado sao reveladas mensalmente pelo BACEN no relatorio Estatisticas do Sistema Financeiro Nacional. Taxas mais baixas estao associadas a garantias mais fortes (imovel, FGTS, folha de pagamento), enquanto cheque especial e rotativo sao linhas sem garantia.
Comparativo entre modalidades
A diferenca de CET entre modalidades pode chegar a 100 vezes. Tomar R$ 10.000 no cheque especial por 12 meses pode custar mais de 200% ao ano em CET, enquanto a mesma operacao no consignado INSS sai por aproximadamente 25% ao ano e no home equity por menos de 18%. A escolha da modalidade adequada e a decisao financeira que mais reduz o custo de credito do brasileiro medio.
Como interpretar o CET
O CET deve ser comparado sempre na mesma base anual, porque CET mensal de modalidades curtas (cheque especial) parece pequeno mas, anualizado, e altissimo. A regra de equivalencia e (1 + CETm)^12 - 1. Tambem vale lembrar que o CET nao inclui custo de oportunidade nem inflacao. Em ambiente de Selic alta, mesmo um CET de 25% pode ser razoavel para emergencias, enquanto em Selic baixa torna-se proibitivo.
Como usar a calculadora
Escolha a modalidade na lista. A taxa media de mercado e preenchida automaticamente, mas pode ser substituida pela proposta concreta do banco. Informe o valor solicitado, o prazo em meses, a tarifa de abertura (se houver) e o seguro prestamista mensal. A calculadora retorna a parcela, o total pago, o IOF segregado e o CET mensal e anual, alem de mostrar o ranking das 7 modalidades com a mais barata destacada.
Perguntas frequentes
O que e o CET (Custo Efetivo Total)?
O CET e o indicador obrigatorio criado pela Resolucao CMN 3.517/2007 que reune, em uma unica taxa percentual, todos os encargos cobrados em uma operacao de credito a pessoa fisica: juros, IOF, tarifa de abertura, seguro prestamista e demais despesas. Ele permite comparar propostas diferentes na mesma base e e a unica forma confiavel de saber quanto o credito custa de verdade.
Como o IOF e calculado em emprestimos pessoais?
O IOF de credito a pessoa fisica e regido pelo Decreto 6.306/2007. Tem duas parcelas: uma fixa de 0,38% sobre o valor liberado e outra diaria de 0,0082% ao dia, limitada a 365 dias. Em um emprestimo de R$ 10.000 com prazo igual ou superior a 12 meses, o IOF chega a aproximadamente R$ 337, valor que entra no calculo do CET.
Por que o CET e maior que a taxa de juros nominal?
Porque a taxa de juros mostra apenas o custo do dinheiro. O CET inclui IOF, tarifa de abertura, seguro prestamista e outras despesas. Em modalidades como cheque especial, com prazo curto e poucas tarifas, a diferenca pode ser pequena. Em emprestimos longos com tarifas e seguros, o CET pode ficar 2 a 4 pontos percentuais acima da taxa nominal anualizada.
Qual a modalidade de credito mais barata em 2026?
Em geral, o credito com garantia tem o menor CET. Home equity (garantia de imovel) fica em torno de 1,2% ao mes, consignado INSS em torno de 1,8% e antecipacao do saque-aniversario do FGTS em torno de 1,79%. Cheque especial e cartao rotativo sao as modalidades mais caras, podendo ultrapassar 200% ao ano de CET, e devem ser evitadas para alem de poucos dias.
Como o calculo de CET nesta calculadora e feito?
Calculamos a parcela pelo sistema Price com a taxa de juros informada, somamos o seguro prestamista mensal, descontamos do principal o IOF e a tarifa de abertura para obter o liquido recebido e em seguida resolvemos por bissecao a taxa que iguala o valor presente das parcelas a esse liquido. Essa taxa e o CET mensal. O CET anual segue a regra (1 + CETm)^12 - 1.
O CET serve para credito PJ tambem?
A Resolucao CMN 3.517/2007 trata especificamente de credito a pessoa fisica e microempresas. Para PJ media e grande nao ha obrigatoriedade do CET, embora muitos bancos divulguem por boa pratica. Para credito PJ recomendamos a calculadora de Antecipacao de Recebiveis PJ, que inclui IOF segregado e custo efetivo a.a. por regime tributario.